1551 utenti della rete avevano questa curiosità: Spiegami: Quando prendi un prestito, il banca può “vendere” il tuo prestito a un investitore. Che aspetto ha questo processo e perché un investitore dovrebbe voler acquistare prestiti?
Spiegami: Quando prendi un prestito, la banca può “vendere” il tuo prestito a un investitore. Come si svolge questo processo e perché un investitore dovrebbe voler acquistare prestiti?
Ed ecco le risposte:
Se effettivamente sommi tutti gli interessi che paghi il corso di un prestito di un anno 20, può essere tanto quanto il prezzo originale del prestito o più.
Quindi, se hai un buon punteggio di credito, il tuo prestito è considerato un investimento abbastanza sicuro e affidabile – pagherai il tuo 5.275% interessi composti mensili con la stessa affidabilità di qualsiasi azienda o governo, e se non lo fai possono pignorare.
Le banche lo svendono perché preferiscono semplicemente intascare le spese di erogazione del prestito commissioni di erogazione del prestito o altri investimenti a rendimento più elevato.
I fondi pensione, però, non hanno la possibilità di originare prestiti. Le banche, sapendo questo, possono concedere un mucchio di questi prestiti in importi minori e impacchettarli in un pacchetto di $25 prestito rivendita al fondo pensione. La banca guadagna commissioni lungo il percorso e ottiene anche più prestiti una volta venduti i $ 50m al fondo pensione (visto che hanno ricevuto i soldi e scaricato i rischi)
Anche il fondo pensione soddisfa i propri requisiti di investimento.
Spiegami: Hai dato a tuo fratello quattro dollari, e lui ti restituirà otto dollari, un dollaro alla settimana per due mesi. Ma ora hai bisogno di cinque dollari per qualcosa. Quindi tua sorella ti dà cinque dollari e avrà gli otto dollari di tuo fratello. Tuo fratello ottiene i quattro dollari di cui ha bisogno, tu guadagni un dollaro e tua sorella tre dollari.
non-Spiegami: ha a che fare sostanzialmente con chi ha più soldi e chi ne ha bisogno più velocemente. Il ragazzo che ottiene il prestito ha chiaramente bisogno di soldi il più velocemente possibile. La banca ha soldi ma offre anche molti altri servizi che ha bisogno di soldi per finanziare. Gli investitori investono e pagano denaro, quindi hanno molti più soldi per una cosa molto specifica.
In un modo strano è un po'come l'olio e l'aceto, i soldi alla fine si “assesteranno” dove dovrebbero.
Questo accade sempre, anche se è davvero raro che una banca venda un prestito individuale. In genere vengono venduti in blocchi come “titoli garantiti da ipoteca” e gli investitori acquistano tali titoli.
Perché una banca dovrebbe farlo? (1) la banca guadagna dalle commissioni di emissione e da altri costi del prestito che sono pagati dal mutuatario; (2) le banche sono limitate nella quantità di debito che possono avere sui loro libri rispetto ai loro depositi: se vendono i mutui, l'ammontare del debito che hanno diminuisce e possono fare più prestiti. Quindi, l'approccio della banca è: (a) emettere un mutuo, riscuotere le spese di emissione, (b) vendere il mutuo indietro, (c) tornare a (a).
Perché un investitore dovrebbe farlo? Perché è un investimento ed è piuttosto a basso rischio. Ricevono una serie di pagamenti futuri che, a loro avviso, varranno più del denaro che versano. E, se lo desiderano, possono vendere quell'investimento in futuro.
Si noti che l'investitore è diverso dal gestore del prestito. Un gestore di prestiti è responsabile della riscossione dei pagamenti dai mutuatari, della cura del deposito a garanzia, dell'invio di estratti conto e così via. Lo fanno in base a un contratto (indiretto) con gli investitori.
Infine, tieni presente che il prezzo che le persone sono disposte a pagare per il tuo prestito cambierà nel tempo in modo che il tuo prestito possa valere più o meno per un investitore rispetto al tuo valore di guadagno. Supponiamo che tu abbia preso in prestito denaro in 2017 al 3% che ti ha richiesto di pagare $ 1, 000 al mese per il prossimo 30 anni,. Quindi, 5 anni dopo, il tuo migliore amico ha preso in prestito denaro in 2022 al 6% che gli ha richiesto di pagare $ 1, 000 al mese per il prossimo 20 anni. Per un investitore, il tuo mutuo vale quasi quanto quello del tuo amico, anche se il tuo importo principale è significativamente più alto. Come mai? Perché genera esattamente lo stesso flusso di cassa per l'investitore: $ 1k/mese per il prossimo 25 anni.
Quest'ultima parte è interessante: tecnicamente, se dovuto, diciamo, $110, su un mutuo che ha pagato $275/mese al 2%, dovresti essere in grado di andare da chiunque possedesse quel mutuo e dire qualcosa del tipo “Guarda, so che il mio mutuo non vale $110, a te in questo momento. Che ne dici se lo compro da te per $ 50,000? Quello è una vittoria per te E una vittoria per me.” Ma, per vari motivi, è quasi impossibile.
Voi prendi un $100,000 prestito che maturerà $10, in interessi per il tempo in cui lo ripaghi. In sostanza, devi alla banca $100,20 per $100,000 ti hanno prestato.
La banca non vuole aspettare 10 anni per ottenere il loro ritorno. Dicono a un investitore, 'ehi, ti vendiamo questo prestito per $ 4, 000.' Il che significa essenzialmente che l'investitore ha ora il diritto di ricevere il pagamento degli interessi sul prestito invece della banca.
Quindi invece di un $10,000 torna indietro anni, la banca ottiene $ 4,10 subito. L'investitore paga $4,10 per il prestito dalla banca ma quando il prestito viene estinto, guadagnano $ 6, 000 (il saldo degli interessi dovuti) che è un 50% di rendimento . Entrambe le parti vincono, l'investitore deve solo aspettare più a lungo per ottenere il loro ritorno.
'Vendere un prestito è solo un modo per ottenere il tuo ritorno più velocemente (come prestatore) perché i prestiti possono essere per 10 + anni, ma il rovescio della medaglia è che non ricevi il pagamento completo degli interessi perché anche la persona che acquista il prestito deve fare soldi.